Теги для нашей библиотеки:

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


  Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт

Кредитование физических лиц. Российский и зарубежный опыт

Министерство образования Российской Федерации

Государственный университет

Высшая школа экономики

Нижегородский филиал

Контрольная работа

по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»

на тему: «Кредитование физических лиц.

Российский и зарубежный опыт»

Выполнила

Проверила Сафронова В.В.

Н.Новгород

2005 г.

Содержание:

1. История кредита

стр. 3

Категорианальный анализ

2. Кредиты для населения

стр. 5

2.1 Ставки по кредитам

стр. 6

2.2 Прогноз кредитования

стр. 8

3. Особенности диагностики кредитоспособности стр. 9

субъектов хозяйствования

4. Зарубежный опыт кредитования

стр.11

Кредитные бюро в Польше

5. Выводы

стр.13

6. Приложение

стр.14

7. Список использованной литературы стр.16

1. История кредита

Категорианальный анализ

Обратившись к происхождению и истории использования этого слова,

можно выделить несколько этимологических описаний.

«Кредит (ссуда)». Заимствовано из французского или немецкого языка.

Впервые отмечается в «Письмах и бумагах Петра Великого» (1702-1703),

1708г. - франц. credit – «кредит», нем. der Kredit – «кредит, доверие»

восходят к датскому языку, в котором creditum – «ссуда» представляет

собой субстантивированное причастие прошедшего времени от глагола credete

– «верить, давать в заем». Термин «кредит» (точнее кредитные бумаги)

появился в России в середине XIX века в связи с подготовкой и

проведением реформы 1861 года. Кредит выступал в форме получения займа

посредством выпуска, продажи и других операций с кредитными бумагами.

На ранних этапах становления советской экономики кредит рассматривался

как пережиток буржуазного хозяйства, не имеющий перспектив развития в

нашей стране. В период военного коммунизма был упразднен Народный банк,

происходила натурализация хозяйства, и только с переходом к новой

экономической политике кредит был реабилитирован.

В послереволюционный период первым гражданским кодексом стал кодекс

1922 года, который трактует это понятие следующим образом:

«По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность

другой стороне (заемщику) деньги или определенные родовыми признаками

вещи, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу полученную сумму денег

или равное взятому взаймы колличество вещей того же рода и качества с

процентами или без процентов».

В условиях нэпа были созданы акционерные коммерческие банки, которые

свободно определяли кредитные условия сделок. Однако в результате

проведения кредитной реформы 1930-1931 годов все банковские учреждения

стали государственными, были введены единые процентные ставки по

кредитам, упразднены многие кредитные институты, изменилось фактическое

содержание исследуемого понятия.

Гражданский кодекс 1964 года не дает определения термина «кредит», но

применяет термин «кредитование», причем кредитование производится не

только Госбанком и другими банками, но имеет место и кредитование одной

организации другой в натуральной или денежной форме, в том числе выдача

авансов, допускается лишь в случаях, установленных законодательством

Союза ССР. Таким образом, в Советской России до 1990-х годов кредит не

являлся банковской прерогативой, а отражал кредитные отношения между

юридическими лицами.

Принципиальные отношения в юридическую трактовку исследуемых дефиниций

были внесены Гражданским кодексом, принятым в 1995 году. В новом

Гражданском кодексе Российской Федерации займу и кредиту посвещена

отдельная глава 42 «Займ и кредит». В ней займ определен следующим

образом: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в

собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи,

определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить

займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное колличество

других полученных им вещей того же рода и качества», причем как и в

предедущем кодексе, проценты не являются обязательным условием заемных

отношений.

Кредит в этом нормативном документе объявлен исключительно банковской

услугой – «по кредитному договору банк или иная кредитная организация

(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в

размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется

возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее», что

имеет существенное значение для развития кредитных отношений в России.

Кодекс выделяет договорные отношения поповоду кредитования и

заимствования следующих видов:

а) договор займа;

б) кредитный договор;

в) товарный и денежный кредит;

г) заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и

других ценных бумаг.

2. Кредиты для населения

Москва. Российские банки до недавнего времени практически не выдавали

гражданам кредиты в национальной валюте РФ. Те немногие банки, которые

все же делали это, либо требовали с заемщиков кучу справок и

поручительств, либо устанавливали крайне высокие ставки.

С развитием потребительского кредитования ситуация начала меняться, на

рынок вышли новые игроки, и рублевые кредиты становятся все более

распространенными. Однако и сегодня их стоимость для заемщика остается

очень высокой и значительно превышает стоимость долларовых кредитов.

Несмотря на многомесячное укрепление рубля, ставки по валютным

кредитам в большинстве банков держатся на уровне в 1,5-2 раза ниже, чем

по рублевым. И дело не только в том, что ставки по валютным депозитам

намного ниже, чем по рублевым. Важной причиной является и отсутствие

достаточного колличества ориентиров на рынке национальной валюты.

В результате для граждан, получающих зарплату в рублях, выгоднее брать

в долг в иностранной валюте, хотя удобнее – в национальной. Определенная

диспропорция между ставками по долларам и рублям во многом связана с

распространением потребительского кредитования. «Удобная для населения

форма кредитования, обычно рублевого, «компенсируется» высокими

процентными ставками», - отмечает член правления «Альфа-банка»,

руководитель блока «Розничный бизнес» Мачей Лебковски.

2.1 Ставки по кредитам

Ставки по рублевым кредитам в некоторых банках (% годовых):

«Альфа-банк» - 25-33;

«Банк Москвы» - 19-21 (под 19% годовых банк дает кредиты на покупку

автомобиля);

«Дельта-банк» - 22-27;

Первое «ОВК» - 25-36;

«Русский стандарт» - от 29% годовых (банк дополнительно взимает плату за

ведение ссудного счета и за снятие наличных по рублевым кредитным

картам);

«Сбербанк» - 17-20 (под залог или поручительство);

«Ситибанк» - 2

Устанавливая ставки по кредитам, банки принимают во внимание целый ряд

факторов и прежде всего стоимость привлеченных средств.

«Ставки по кредитам в первую очередь отражают стоимость фондирования»,

- говорит директор управления кредитных продуктов «Ситибанка» Елена

Позныхова.

«Если мы говорим о средствах физических лиц, то необходимо отметить,

что ставки по рублевым депозитам существенно выше, чем по валютным», -

отмечает начальник управления организации продаж департамента розничного

бизнеса «Банк Москвы» Фарид Шафиков.

Банки не могут использовать весь объем привлеченных средств - в

соответствии с действующей нормативной базой 7% денег, привлеченных от

граждан на рублевые депозиты, необходимо перечислить в фонд обязательного

резервирования в Центральном Банке.

К прямым затратам банка относятся расходы, связанные с выдачей и

сопровождением кредита. Здесь многое зависит от условий, на которых банк

кредитует население: чем больше справок и документов должен предоставить

заемщик, тем выше окажутся трудозатраты банка.

Еще одна важная состовляющая кредитных ставок - это уровень риска

невозврата части выданных средств. Этот риск каждый оценивает

самостоятельно, официальной статистики нет и ни один банк никогда не

скажет, какой у него процент невозврата.

В целом кредитование населения сегодня является достаточно рискованным

бизнесом: банки не имеют достаточного опыта в этой сфере, а у граждан нет

кредитных историй.

«Банки в России никогда не работали в сегменте частных лиц, они не

знают, как найти хороших заемщиков и вкаком-то смысле идут вслепую, а

поэтому считают, что это очень рискованная стратегия», - говорит ведущий

экономист «Альфа-банка» Наталья Орлова.

Руководитель банковского направления «Рейтингового агенства Интерфакс»

Михаил Матовников также отмечает, что для большинства банков кредитование

населения – новый и незнакомый вид деятельности, поэтому они

устанавливают не превлекательные для клиентов ставки. «Пока банки

набирают статистику, тестируют рынок, а не стремятся вести масштабный

бизнес», - считает он.

В то же время подход к выдаче кредитов позволяет банкам существенно

снижать или увеличивать свои риски. По словам заместителя председателя ЦБ

РФ Геннадия Меликьяна, сегодня в выдаче кредитов физическим лицам есть

две совершенно разные стратегии. Один банк из потенциального заемщика

буквально «душу вытрясает», требуя справки, залоги, поручительства и так

далее. У такого банка невозврат очень низкий и ставку по кредиту он может

установить тоже относительно небольшую.

«У другого банка процентная ставка очень высокая, но он легко дает

кредиты. У такого банка большой невозврат, но он отрабатывает это за счет

очень высокой ставки», - отмечает Г. Меликьян.

Таким образом, следствием отказа от анализа множества документов и

использования скоринговой системы становится значительный рост кредитного

портфеля при одновременном ухудшении его качества. И когда банк

устанавливает по кредитам очень высокую процентную ставку, это позволяет

предположить, что в его портфеле немало «плохих» кредиторов.

В процентную ставку банки закладывают и свою прибыль. При этом,

подчеркивает М. Матовников, доходность кредитования населения выше, чем

кредитование предприятий. «В кредитование граждан банки пошли не от

хорошей жизни, а оттого, что уходят корпоративные заемщики. Поэтому это

сегмент, на котором банки планируют получать более высокую доходность», -

поясняет он.

2.2 Прогноз кредитования

Специалисты не прогнозируют сколько – нибудь заметного улучшения

ситуации для заемщиков в обозримом будущем, несмотря на улучшение

макроэкономической ситуации.

«Состояние рынка кредитования населения напоминает ситуацию в самом

начале «мобильного бума», сегодня кредитные продукты предлагает

ограниченное колличество банков, что позволяет им поддерживать достаточно

высокий уровень прибыльности. С другой стороны, объем клиентской базы

кредитования также весьма ограничен – российские граждане не привыкли

жить в долг и не слишком торопятся брать взаймы у банков», - говорит М.

Лебковски

В частности, Ф. Шафиков из «Банка Москвы» полагает, что определенная

тенденция к постепенному снижению ставок по рублевым кредитам сохранится,

но ускорения темпов этого снижения ожидать не стоит.

По мнению Н. Орловой, в ближайщее время банки будут продолжать

тестировать рынок, поэтому серьезное снижение ставок маловероятно,

«Наиболее очевидный прогноз развития ситуации – ужесточение

конкуренции на рынке, снижение внутрибанковской маржи по кредитным

продуктам сначала за счет снижения ставок, а затем – после исчерпания

данного ресурса – оптимизация операции и борьба на уровне транзакционных

издержек с возможным снижением числа участников рынка и снижению ею

фрагментированности», - считает М. Лебковски.

Чтобы кредиты для населения стали существенно дешевле, необходимо,

чтобы изменилась ситуация на этом рынке: чтобы число игроков на нем

измерялось не единицами, а сотнями, чтобы кредиты стали привычным

атрибутом для большинства граждан, а не только для самых смелых, чтобы

рынок становился прозрачнее и появлялись кредитные бюро и кредитные

истории.

3. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования

Кредитование относится к одной из основных операций банков, несмотря

на это, финансовый риск данной операции весьма велик. Исследованиям риска

посвещено множество трудов великих ученых и специалистов в этой области.

Риск – это вероятность возникновения доходов или потерь в условиях

неопределенности. При этом под риском кредитования следует понимать

вероятность возникновения потерь в результате осуществления операции

кредитования. В этой связи одним из инструментов регулирования риска и,

как следствие прибыли кредитного учреждения является диагностика

кредитоспособности заемщика.

Финансовая диагностика позволяет ответить на такие вопросы, как:

- какова степень кредитоспособности?

- способно ли физическое лицо сохранить свою кредитоспособность?

- какова «траектория развития» физического лица?

- существует ли финансовый потенциал для поддержания кредитоспособности в

течение периода кредитования?

Процесс диагностирования кредитоспособности заемщика осуществляется в

девять основных процедур:

1. Выявление, идентификация симптомов некредитоспособности.

2. Анализ симптомов, изучение причин возникновения, длительности

воздействия форм.

3. Текущий анализ финансового состояния хозяйствующих субъектов.

4. Изучение финансового потенциала субъекта кредитования.

5. Исследование отклонений от нормального финансового состояния,

прдолжительности отклонений, их степени развития.

6. Специальное, повторное исследование симптомов некредитоспособности.

7. Углубленный анализ финансового состояния субъектов хозяйствования

дополнительными методами.

8. Изучение отклонений в финансовом состоянии дополнительными и

специальными методами.

9. Сравнительная диагностика кредитоспособности заемщиков.

Первые пять процедур определяют область предварительного диагноза.

Оставшиеся – область окончательного диагноза.

Концентрация кредитных рисков продолжается. Появляются новые факторы

(глобализация экономики, интернет - технологии, усиление конкуренции на

рынке банковских услуг и другое), увеличивающие кредитные риски как

отдельных банков, так и банковских систем в целом. Это подтверждается

ростом просроченной задолжности по кредитам по состоянию на 01.07.2004

Страницы: 1, 2


Рекомендуем

Опрос

Какой формат работ для вас удобней?

doc
pdf
djvu
fb2
chm
txt
другой


Результаты опроса
Все опросы