Теги для нашей библиотеки:

Рефераты бесплатно, реферат бесплатно, курсовые работы, реферат, доклады, рефераты, рефераты скачать, рефераты на тему, сочинения, курсовые, дипломы, научные работы и многое другое.


  Виды цифровых денег

Виды цифровых денег

Введение

Данная курсовая работа посвящена описанию современных средств

денежного обращения, появившихся в большом количестве на мировой арене в

последнее время. Актуальность этой темы достаточно очевидна, так как все

чаще и чаще в нашей жизни мы сталкиваемся с этими инструментами, и все чаще

и чаще современные инструменты обращения начинают вытеснять на некоторых

рынках своих предшественников - наличные и безналичные деньги. Причины

этого процесса в том, что те средства денежного обращения, которые мы имеем

сейчас, отнюдь не являются идеальными и поэтому идет их непрерывное

совершенствование. В какой-то момент накопленные усовершенствования

приводят к смене инструментов, что мы сейчас и наблюдаем. К тому же за

последние 3-4 года в нашу жизнь со стремительной скоростью ворвался

Internet, который все больше и больше превращается из чисто информационной

среды в финансово - коммерческую и экономическую. Одна из главных проблем

на этом пути – использование Internet для финансово – денежного обращения.

С этой целью целый ряд международных компаний разрабатывают особые Internet-

деньги.

Целью работы является анализ новых инструментов денежного обращения,

исходя из этого можно выделить следующие задачи:

изучение принципов работы;

анализ достоинств и недостатков;

выявление проблем внедрения и направлений развития данных инструментов.

Объект изучения – электронные расчетные системы; предмет изучения –

формирование, развитие и функционирование экономических отношений связанных

с созданием и использованием новых платежных систем.

В работе раздельно рассмотрены сетевые и несетевые средства денежного

обращения. Это обусловлено тем, что Сеть представляет собой совершенно

отдельный мир и соответственно то, что происходит в Сети надо рассматривать

отдельно. Особенность Сети заключена в том, что, во-первых, она фактически

не имеет государственных границ, что, конечно, облегчает денежное

обращение; во-вторых, в Сети содержится, огромное количество информации и

товаров, которые являются доступными из любой точки земного шара в режиме

реального времени, что является очень удобным и накладывает свои отпечатки

на денежное обращение.

В работе рассматривается новый класс платежных инструментов: цифровая

наличность; показывается ситуация, в которой возникает и осознается

необходимость такого средства; объясняются принципиальные его отличия от

инструментов безналичных электронных расчетов; подробно раскрывается

механизм единственной на сегодняшний день реализации этой идеи – продукта

ecash компании DigiCash /Приложение 1/; на примере США и России

показываются правовые коллизии, возникающие в связи с распространением

цифровой наличности.

Так как каких-либо фундаментальных работ по данном вопросу еще не

написано, то основным источником информации служила периодика последних

лет, в которой данные вопросы получают то или иное освещение. Следует

отметить, что так как работа посвящена отчасти и современным технологиям,

то они максимально использовались. В следствии этого в списке литературы

появились, кроме журналов, еще и информационные сайты на которых темы

связанные с современным денежным обращением достаточно широко

дискутируются.

Материл, получившийся в результате, охватывает инструменты денежного

обращения от магнитных пластиковых карт, которые появились в 60 - х годах

этого века и уже стали достаточно популярными и широко применяемыми по

всему миру, включая Россию, до истинно цифровых денег, типа ecash, которые

только-только зарождаются и массовое их использование еще дело будущего.

Также рассматриваются карты памяти, интеллектуальные карты (smart-card),

электронные кошельки, суррогатные платежные средства применяемые в Internet

и некоторые другие.

1. Внесетевые платежные системы

Рассмотрим платежные инструменты которые сейчас являются современными,

доступными для общего пользования и в последнее время все чаще и чаще

соперничают с тем, что мы привыкли называть деньгами в наличной и

безналичной форме. Первыми из этих инструментов рассмотриваются пластиковые

карточки так как они являются наиболее близкими к наличным деньгам, уже

достаточно устоявшимися и привычными для пользователей.

Идея кредитной карточки была выдвинута еще в прошлом веке Эдуардом

Беллами (Edward Bellami. Looking Backward: 2000 - 1887), однако впервые

картонные кредитные карточки начали применяться на торговых предприятиях

США только в 20-е годы нашего столетия. Поиск подходящего материала

затянулся на десятилетия, и лишь в 60-е годы было найдено приемлемое

решение - пластиковая карточка с магнитной полосой /4/.

Десять лет спустя, в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел и

запатентовал электронную карту памяти. Прошло еще несколько лет, и компания

Bull (Франция) разработала и запатентовала смарт-карту со встроенным

микропроцессором. С того времени и по сей день идет конкурентная борьба

между картами с магнитной полосой и смарт-картами. Пока выигрывают первые -

за счет широко распространенных и ставших уже традиционными платежных

систем VISA, Eurocard/MasterCard, American Express, Diners Club и др.

Однако огромные возможности, заложенные в концепции использования смарт-

карт при безналичных расчетах, становятся все более привлекательными для

банков, финансовых компаний и просто крупных предприятий с большим числом

работающих.

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент,

предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты

товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях

(филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) /4/. Принимающие

карточку предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть

точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Таким образом, пластиковые карты можно разделить на два типа:

1) магнитные карты

2) карты памяти.

1. Новые средства денежного обращения: эволюция, причины возникновения.

Выделяют три этапа в развитии цивилизации (финансовые эпохи), которые

соответствуют трем видам носителей денежной информации.

1. Золото. Некий материальный субстрат, с физическими характеристиками

которого прямым образом связана носимая на нем информация /11/. Для

золотых денег такой физической характеристикой была масса. Верификация

в такой денежной системе достаточно проста – по массе монеты и по ее

химическому составу. Она не требует государственной поддержки либо

требует ее в минимальной степени.

2. Бумага. Некий субстрат, на котором записана информация, но, с

физическими характеристиками которого она не связана, либо связана

очень опосредовано. Верификация требует использования мощного аппарата

государственной защиты, подавление и запугивание против фальсификации.

Деньги, основанные на этих носителях, являются наличными,

неименными, анонимными, распространяются они преимущественно вместе с

их владельцем (в карманах и кошельках).

3. Электронные носители денежной информации. Деньги лишаются своих

«твердых» копий. Они невидимы и распространяются внутри специальной

информационной (банковской) системы. Верификация таких денег

осуществляется специальными средствами «сетевого (информационного)

администрирования» и в принципе нуждаются лишь в самой минимальной

поддержке государства.

Электронные деньги относятся к безналичным деньгам, они

распространяются без участия их владельцев, являются по преимуществу

именными деньгами. Если денежная транзакция в системе золотых и

бумажных денег является бинарной, то электронная денежная транзакция

является n-ой, где n больше двух, в ней участвует плательщик,

платежеполучатель и платежепроизводитель. Последний может быть

представлен одним или даже несколькими субъектами денежных отношений

(банками).

Двадцатый век – это эпоха бумажных денег, а его конец можно

охарактеризовать как переходное время: от эпохи бумажных денег к

электронным. Этот переход обусловлен тем, что бумажные деньги не удобны.

Они ветшают, горят, требуют больших затрат на хранение, транспортировку и

охрану, а также легко подделываемы.

1.2. Магнитные карты

Простейшим видом пластиковых карт является магнитная карта. Эта

пластиковая карточка, соответствующая спецификациям ISO, имеет на обратной

стороне магнитную полосу с информацией объемом около 100 байт, которая

считывается специальным устройством. Такие магнитные карточки широко

используются во всем мире в качестве кредитных (VISA, MasterCard, Eurocard

и т. д.), а также как дебетовые банковские карточки в банкоматах. Магнитная

полоса карточки имеет, как правило, три дорожки; в финансовой сфере в

основном используют вторую. На ней постоянно хранится информация,

включающая номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию

владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной

полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме on-line

устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает

информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или спецканалу

связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение

обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты

либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки

увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как

правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или

украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт),

не превышен ли лимит кредита (для кредитных). В режиме off-line информация

о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится

в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются

специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на

карточке информацию о ее владельце.

Банкоматы и торговые терминалы являются устройствами, обеспечивающими

функционирование банковских систем самообслуживания на базе пластиковых

карт. Банкомат (Automated Teller Machine, ATM) - это электронно-

механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных денег по

пластиковым карточкам. Банкоматы принято делить на простейшие (cash

dispenser) и полнофункциональные, выполняющие и другие операции: прием

вкладов, выдачу справок о счетах, перевод денег и пр. В зависимости от

предполагаемого места установки банкоматы делятся на уличные и внутренние

(для помещений). Уличные банкоматы обычно встраиваются в стены зданий.

Банкоматы любого типа включают процессор, дисплей с графическим монитором,

клавиатуру для ввода информации, устройства для чтения/записи информации с

пластиковой карты и на нее, а также для хранения (кассеты) и выдачи

банкнот. Дополнительно банкоматы могут быть снабжены рулонными принтерами,

устройствами приема денег и средствами безопасности.

При выдаче денег из банкоматов по обратной связи, как правило,

запрашивается так называемый PIN-код - личный 4 - 6-значный код владельца

карточки, что служит дополнительной защитой от мошенников. Эта мера

безопасности была введена, чтобы предотвратить рост числа краж по

пластиковым картам. Дело в том, что при использовании карты с магнитной

полосой ее достаточно просто скопировать, но, не зная PIN-кода, нельзя

воспользоваться копией в банкомате. Средством, обеспечивающим расчеты в

магазине с помощью пластиковых карточек, служат торговые терминалы.

Простейшими из них являются механические устройства для прокатки рельефной

части пластиковой карты и получения специального чека (слипа), который

подписывает клиент. В торговых терминалах PIN-коды обычно не применяют

ввиду небольших списываемых сумм.

И немного статистики. Наибольшее распространение в США и Канаде

получила платежная система на базе карточек American Express /4/. В США

установлено свыше 60 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки. В Европе

более распространены карточки VISA и MasterCard. В частности, в Германии

насчитывается более 29 тыс. банкоматов, обслуживающих эти карточки, во

Франции - более 15 тыс., в Италии - более 6 тыс. В Испании более 20 тыс.

банкоматов принимают карточки VISA и около 14 тыс. - MasterCard. Показатели

American Express в Европе существенно скромнее: в Германии и Франции -

около 2 тыс. банкоматов, в Италии - менее тысячи

1.3. Карты памяти

Более сложной является так называемая карта памяти, в которой нет

магнитной полосы, зато встроена микросхема, содержащая память и устройство

для записи/считывания информации. Объем памяти колеблется в достаточно

широком диапазоне, однако в среднем не превышает 256 байт /5/. Такие карты

имеют больше возможностей по сравнению с магнитными, но и стоят несколько

дороже.

Наибольшее распространение в мире получили телефонные карты памяти,

владельцы которых могут сделать определенное число телефонных звонков.

Карточка применяется в контактном режиме (микросхема физически

соприкасается с контактами считывающего устройства). При каждом новом

контакте число "разрешенных" звонков в памяти карточки уменьшается на

единицу. После того как лимит оплаченных звонков будет исчерпан, карточка

перестает функционировать. Самой мощной из известных сегодня разновидностей

"пластиковых денег" является интеллектуальная карта (смарт-карта). Такие

карты содержат встроенный микропроцессор, могут иметь оперативную (для

использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых

данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и

защиты данных. Различают контактные и бесконтактные (работающие на

расстоянии от считывающего устройства) смарт-карты. Смарт-карты

используются в самых разных финансовых приложениях, обеспечивая

сохранность, целостность и конфиденциальность информации. В частности, при

совершении дебетовых или кредитных операций с помощью смарт-карт ее

владелец может проверить, существует ли данный банк (торговый терминал) в

действительности. Технологии интеллектуальных карт достаточно разнообразны,

и возможности применения этих карт во многом зависят от избранной

технологии и программно-аппаратных решений. Одно из наиболее

распространенных приложений смарт-карт - их использование как электронных

кошельков. Электронные кошельки позволяют хранить в своей памяти

определенную сумму, тратить которую можно уже безо всякой авторизации.

Страницы: 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7


Рекомендуем

Опрос

Какой формат работ для вас удобней?

doc
pdf
djvu
fb2
chm
txt
другой


Результаты опроса
Все опросы